狂热飙升之后开始渐趋理智地下调。这一次,调整的对象是银行保险业务。两组激进的数据,让银行保险成为监管者们此时此刻心头的又一大隐忧。统计显示,1－6月,寿险公司保费收入同比增长64．4％,其中银行保险大增153．8％;7月的发展速度更快,寿险公司总保费增幅达到66．7％,银行保险保费收入则更高达2443．7亿元,同比增长159．6％。高速增长的行情,从渠道上讲,来源于银保的超速发展。截止到7月末,银行保险已占寿险业务的50．7％,比去年同期上升了18个百分点。这进一步促成了今年前7个月我国寿险业创出近10年来同比最大的增幅。

　　银保风险囤积

　　早在上个月,保监会召开寿险工作会议,会上保监会主席助理陈文辉就曾表示,年内监管部门将从银行保险入手,迅速控制寿险业务增长速度,集中力量进行业务结构调整,避免明年出现负增长或低增长这样的大起大落,实现行业的“软着陆”。

　　这样的业务结构不好、渠道单一。今年上半年,寿险业的大起有很强的外部因素,如资本市场的低迷和银行改变经营策略等,但这些“外部因素是靠不住的”,一旦形势发生变化,行业将陷入被动,并由此引发若干风险。行业大起大落的风险是当前寿险市场最大的风险;大起大落之后可能引发的偿付能力下降、误导、退保与现金流风险等一系列问题排在其次;投资性业务过度发展,保障性业务发展滞后,可能偏离行业发展的正确方向。陈文辉进一步指出。

　　今年1－7月寿险业的退保情况也不容乐观,退保金已经达到578．9亿元,同比增长19％。如果行业出现大起大落,还可能引发消费者对行业信心不足,从而引发退保潮,甚至可能导致个别公司出现现金流风险。此外,银保业务的高速发展,还会逐渐蚕食公司的资本金,使保险公司面临偿付能力不足的风险。今年上半年,寿险公司的偿付能力充足率普遍性下降,二季度末已有6家寿险公司偿付能力出现不足,比一季度末又增加了3家。

　　协会自律寻出路

　　在保监会的重拳整治下,一度井喷的银保业务已经有了驶入慢车道的迹象。8月寿险三巨头的保费成绩单已透出增速趋缓的苗头。

　　但是,这是否就意味着银保的风险已得到控制呢？

　　目前银保渠道存在四个方面的突出问题:一是产品功能以投资为主熏保障功能很低,趸缴业务比重高,长期期缴业务比重低,业务结构很不合理;二是外部依赖性较强,去年资本市场的火爆刺激了万能、分红、投连等投资型保险业务的惯性增长,而今年随着市场行情变化,基金发行的冷清也助长了银行对代售保险的热情,但这些外部因素明年能否延续无法确定;三是销售费用增长过快。一些公司将手续费作为竞争银行渠道的主要手段,违背行业自律公约,恶性抬高手续费,推动了整个行业手续费水平的上升;四是违规问题较突出,个别公司通过批单、批注等形式增加保险责任或提供额外利益,变相提高保证利率,违规承诺结算利率,销售误导等。银保市场之所以陷入今天的乱象纷呈,到了各家保险公司恶性竞争、拼手续费的地步,与行业自律意识淡薄、自律工作开展落实不力有很大关系。

　　早在2006年,中国保险行业协会就依据我国保险法、商业银行法等法律法规及相关监管规定,经各家保险公司共同协商订立了《银行、邮政代理保险业务自律公约》。自律公约明确了各险种代理手续费率支付的上限标准。如普通及分红型寿险趸缴产品的手续费不得超过保费的2．5％－3％,万能型寿险趸缴产品的手续费不得超过3．2％等。但目前实际情况早已突破了这个标准,寿险代理手续费动辄8％。

　　但由于没有后续的检查和督促措施,《公约》并没有得到很好的执行。近期中国保险行业协会将启动对《公约》的修订工作,并向全行业征求修改意见。中国保险行业协会近期正在全国启动和开展对恶性抬高银保业务手续费问题的检查。各地方行业协会组织全省会员公司自查,同时结合抽查和协会之间交叉检查的方式,对银保的销售误导和手续费问题进行检查。